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金改突破口:民间金融与人民币国际清算


金融改革第一突破口:发展民间金融

2010年《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》发布以后,2012年金融监管部门发布了《中国银监会关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》,对民营资本进入银行等金融业放宽了条件。但小微企业融资金难问题依然没有解决,虽然统计上反映小微企业贷款规模大大增加,但不少银行的小微企业不是统计局口径的小微企业,实际仍然是中小企业。

新一届政府对民营金融改革提出了一系列新思路:国务院办公厅先后发布了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”,这是制度上的突破。

然而,任何一个好的设想都需要有具体的措施去落实,民营银行如何发展,也需要好的制度设计。如果我们继续沿着村镇银行、小额贷款公司的思路,沿着让民营资本加入正规金融体系的思路,无法发挥民营资金服务小微企业的作用,也无法实现其参与重要行业的投资作用。

将民间金融按照正规金融的监管方式来进行管理,扼杀了民间金融的逐利性。按照正规金融75%的贷款占存款比例限制以及贷款的核心资本、拨备要求,民间资本也不太愿意参与其中,这会浪费很多资金。民间资本骨子里就是获得高额利润而没有风险,但事实上不可能。因此,关键在于建立起符合民间金融特点和需要,又可以约束民间金融行为、控制风险的独立的金融监管制度和运行制度。

2012年国务院批准温州金融改革以来,取得了一些进展,目前11家龙头民企发起设立了11家村镇银行,由10多家小额贷款公司申报转制为村镇银行,由多家民企申办创办信托公司等。据报道,有530亿民间资本进入了金融业,其中进入银行的200亿,但相对于温州民间8000亿的规模来说,还是太小。让街道农村信用社转变为银行,虽然热闹,但不会实质性解决问题。2012年4月温州民间借贷登记服务中心成立以来,门前冷清,公证处、律师事务所等配套服务机构因没有业务无人办公。

也有看法认为,民间资本占银行业的资本比重已经很高,只是没有作为发起银行。这种看法所说的民间资本,与实际意义上说的民间资本根本不是一回事。问题不在于是否是发起银行,作为稳固经营的企业来说,这些当然也重要。但更多的是在正规金融体制之外的资金如何发挥作用。

发展民间金融需要新的制度设计

对民营金融应设立特殊的机制和管理办法,这个机制就是:

1.实行工商登记备案,而不是银行准入监管审查。民间融资及其担保,实行工商注册登记,而不实行审批、监管登记。但工商登记应区别于其他企业,有关部门应制定门槛准入条件,比如需要一定规模的注册资金、场地等,具备金融专业知识和工作经验的从业资格等。这些应该制定管理办法,对不符合资格的,取消登记,不符合资格的人员,其经营也不合法。

2.允许民营银行放贷,也允许民营银行借贷。民营银行等金融机构的资金来源于股东投资,但企业成立以后,允许企业可以向其他商业银行进行信用贷款,这样,可以扩大民营资本的资金来源。

3.建立民营金融破产倒闭的保险和再保险机制。民间融资机构不能吸收存款,只能贷款,贷款资金来源为资金合伙人。最高贷款额度不超过合伙人的全部资金,合伙资金实行登记确认和公认制。设立民间融资机构的贷款风险和破产风险保险机制,即缴纳合伙资金保险金之后,按照破产倒闭的资金清偿顺序和设定的比率,对合伙人的资金进行一定的保险赔偿和补偿,有条件的地市或省,可以建立民间融资保险机构的再保险机构,分散破产倒闭风险。保险两个途径:一是民营银行自身建立贷款风险的投保机制,类似现在企业业务的保险机制;二是出资人自身投保。

4.尽快制定《民间借贷条例》或部门联合发文的《民间借贷管理办法》。

一是确定民间借贷的门槛条件,规定债务人、债权人条件和要求,对民间借贷实行债权债务人登记制度,不登记的,属于非法,要承担刑事责任。

二是制定民间融资协议的标准合同,实行合同编号和登记。禁止参与民间金融的个人、家庭将全部积蓄投入民间借贷,并设立凭证要求。经济完全独立的单身个人参与借贷,由个人在合同上签字。家庭成员参与的,要求夫妻双方签字后合同有效。经济未独立的子女参与借贷,父母一方要有签字。

三是明确最高融资额和比例要求,设立风险责任。仿照银行管理要求,对民间借贷的个人、机构放贷设置放贷最高额和比例限制。

四是规定风险预防措施,危机处理程序、法律责任等。对违反法律规定的,要有严厉惩罚条款,乃至以刑事犯罪对待。

五是规定国家金融支持或救助民间金融的条件。《借贷条例》应规范借贷行为,明确利率最高限制、风险控制,贷款责任追究,法律责任等。

5.规范民间抵(质)押、担保行为。

民间融资需要担保,如果将农村的很多资产盘货,允许担保,民间金融的活力将出现爆发性增长。过去农村的宅基地、土地不能担保,因为农民缺乏社会保障,宅基地、土地就是命根子,而随着农村养老和医疗保障制度的健全,城市住房可以抵押,农村也应该可以。建议对《担保法》进行修改,由全国人大授权国务院出台《民间融资抵(质)押、担保管理条例》。

一是明确和扩大目前可抵押、质押物的范围,将最近几年探索的新品种(如林权、知识产权、蔬菜大棚、土地经营权、宅基地等)纳入抵押和担保物范围。

二是规定抵(质)押、担保资产的适用范围、评估标准、评估费率和适用期限、调整和重估方法等,明确民间抵押和担保标的登记管理机构。

三是规定出具担保的条件,杠杆比率,参与担保资金出资人的条件等。

四是明确允许民间借贷的同时,要求债务人签署融资担保协议。除非参与人双方同意不要担保,且承诺损失、破产时,完全自己承担没有担保的责任。

6. 建立民间金融特殊监管机构。

凡欲从事民间借贷的个人、机构,必须实行借贷或融资、担保等登记。借贷和融资、担保合同实行统一编号登记,编号合同和融资登记、统计业务由地方政府金融办公室完成,或者将人民银行的县级乃至地市级的分支中心来执行,即将中国人民银行地市以下的机构改变为地方金融监管办,隶属当地政府。把中国人民银行分支机构的人员分离出来,一方面可以解决人民银行分支机构的人员出路,发挥其人员熟悉金融的优势,另一方面,不增加监管人员编制,却发挥了金融监管的作用。

改变民营金融的监管机构。由银行业监督委员会监管,改变为地方政府金融办监管,或者在银行业监督委员会下设独立的民营监管机构,指导民营经营规范,风险控制和破产倒闭处理,银行自愿接受监管和指导。

7.规定地方政府作为地方金融风险的处置主体。

地方政府承担民间金融的发展和风险预防、控制责任,同时,地方政府也是民间金融危机事件、突发事件的处置主体。在《民间借贷条例》《民间融资抵(质)押、担保管理办法》基础上,各地可以制定符合当地情况的实施细则,规定风险预防和规避措施、善后处理途径等。

地方政府处置风险和危机实施细则要做到不纵容高利贷,不纵容企业盲目投资和扩张,不纵容利用信贷资金进行各种投机,防止民营企业的债务问题转化为道德风险。

金改第二突破口:建立人民币国际清算机制

金融改革的本质就是取消不必要的管制,凡是市场能解决的由市场去解决。金融的最大管制或行政审批在在资金跨境流动,包括外汇管制、汇率管制,外汇资金和本币资金的跨境交易和汇兑管制。逐步实行人民币资本项目可兑换,就是允许资金跨境自由流动,充分发挥市场对资源的配置作用。

因此,人们寄期望于金融改革来推动经济的发展。中国(上海)自由贸易试验区的设置大大地刺激了人们的热情,人们期待自由贸易区内的金融改革先行先试。但是,从滨海到前海、上海,金融改革先行先试,打的是人民币离岸金融主意,而这被事实证明,不可能带来什么有效的利益。

人民币离岸业务的发展和境外廉价人民币资金的形成是因为2009年以来人民币跨境业务的发展,境外人民币不能回流境内,因此资金价格低廉。

当允许境外人民币资金回流如直接投资、RQFII,以及允许企业在香港开设外币和人民币账户,允许银行人民币资金通过信用证、保函、担保等业务跨境往来,境外人民币资金大大减少,随着人民币业务的开放,将来允许境外机构和银行在境内银行直接开设人民币账户,人民币离岸业务的魅力将逐渐消失。

如果在本土做人民币离岸业务,实际是人为把人民币区分为两种性质的资金和利率,是自己把自己的利率和汇率政策搞乱,让部分利益团体套利,而不会鼓励金融创新。

因此,人民币资本项目可兑换的真正利益不是人民币离岸金融业务,而是对很多项目的管制取消,即允许人民币到境外进行债券、证券、不动产、金融衍生品投资;允许企业、个人人民币资金跨境借贷、理财、存款,乃至从事信托、基金、担保等业务。

而这些业务的发展,其实就是人民币业务的国际化,而国际化的关键不在于人民币是否出去了,而在于出去了多少,而这取决于人民币是否建立了国际清算体系。

人民币国际化的关键就是在不同国家建立起人民币的清算体系,所有的企业、银行可以利用人民币清算、结算,而不需要通过美元清算体系和清算银行来进行。美元的霸权地位不在于其货币本身的信誉,而在于美国建立了黄金清算体系,通过黄金清算体系,建立了美元清算体系,因此而形成了对美元的依赖。清算体系很厉害。美元从银行走账的全部信息,美国人全知道,这就是清算体系。

建立人民币清算体系,就是要独立于美元清算系统。这个清算体系是一个技术,同时也是一个市场。一旦实施,就可以独占。这项工作有了突破,中国的金融资产结构和投资区域结构将发生根本性的改变。人民币以及其他主权货币不仅成为结算货币,也将成为投资货币,其对经济的刺激作用将不可估量。到这时候,人民币才能真正国际化。

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